המדריך לבדיקת תנאי משכנתא

משכנתא היא אולי ההלוואה הגדולה ביותר אותה מרבית האנשים נוטלים במהלך כל החיים שלהם. גם מבחינת הבנק מדובר על סכומי כסף לא מבוטלים ביחס ללווים. זה נכון שלחברות ולבתי עסק יש קווי אשראי והלוואות בסכומים גדולים הרבה יותר אצל הבנק, אבל בהינתן העובדה שכאן ההלוואה ניתנת לאדם פרטי- מבחינתו של הבנק מדובר בסכום גדול וכך גם סיכון גדול.

הבנק מוכן להעניק הלוואות לרכישת דירה, הוא גם מוכן לגמישות רבה- תחת התניות שונות מה שמציג מציאות שבה יש מבחר של מסלולי משכנתאות בתנאים משתנים, אלה נקבעים על בסיס פרמטרים שונים הקשורים בהלוואה עצמה, בלווים ובנכס שאותו רוצים לרכוש.

במאמר הבא נפרט לכם על תנאי המשכנתא השונים על מנת שתוכלו להבין טוב יותר את ההלוואה שאתם עומדים לקחת ואיתה גם השיקולים של הבנק בקביעת התנאים להלוואה זו.

מידע על תנאי המשכנתא

  • גובה ההלוואה- הפרמטר המרכזי אשר משפיע על תנאי המשכנתא זה גובה ההלוואה אותה אתם לוקחים מהבנק, סכום זה נקבע ביחס לשני מישורים- גובה הסכום בפני עצמו וגובה הסכום ביחס לעלות הנכס אותו אתם עומדים לרכוש. הלוואה לעולם לא תוענק במאת האחוזים מגובה עלות הנכס, אך היא יכולה בהחלט להוות את החלק הארי של עלותו, כאשר בדרך כלל- ככל שאחוז ההלוואה מגובה עלות הנכס גבוה יותר כך תנאי המשכנתא יהיו מחירים יותר, זאת לאור הסיכון שהבנק נוטל על עצמו.
  • אופן חישוב הריבית- לאופן חישוב הריבית יש השפעה על תנאי המשכנתא, הפעם מבחינתו של הלווה. לפני שאתם בוחרים במסלול כזה או אחר של משכנתא חשוב מאד שתבינו את כל סוגי החישובים וההחזרים, הצמדות וצורות החזר, כאשר בעת בחירת המסלול תוכלו לבחר באמת את המסלול שהכי מתאים לכם, בהתאם לאורח החיים שלכם, לשינויים שאתם צופים שיתרחשו ולאספקטים נוספים.
  • סוג ואיכות הנכס- מאחר והבנק ממשכן את הנכס כנגד ההלוואה, לסוג הנכס ולרמת היוקרה שלו יש השפעה על תנאי המשכנתא וזאת משום שככל שהנכס יותר סחיר כך רמת הסיכון של הבנק נמוכה יותר. הכוונה לסחיר הוא בנכס שניתן להשכיר או למכור אותו במהירות. המשמעות היא שתנאי המשכנתא יהיו משתלמים יותר.

סיווג הלווים- לכל אורך תהליך הענקת המשכנתא הבנק עושה הערכת סיכונים כאשר אחד הגורמים המרכזיים במערכת הסיכונים אותה נוטל הבנק בהענקת משכנתאות טמון בלווים עצמם. לפני הענקת ההלוואה הבנק עושה בדיקה יסודית של ההלוואה ומגדיר את סוג הלווה בהתאם לפרמטרים שלו. ההגדרות הללו מתייחסות לכח הכלכלי שנמצא בידי הלווים, יכולת ההחזר שלהם, מידת הסיכון שבמסגרתה יקרה מצב שבו הלווים לפתע לא יוכלו לעמוד בהחזרי ההלוואה וכן הלאה. ככל שסיווג הלווים יהיה גבוה יותר כך תנאי המשכנתא יהיה נוחים יותר וזאת משום שהבנק לוקח פחות סיכון.